Assurance vie : Comment choisir?

Choix assurance vie

1 - Comparez les assureurs 

La première étape à faire lors du choix de votre assurance vie est de lire et comparer attentivement les différents documents fournis par les sociétés d’assurances pour connaitre les offres et les tarifs de chacun.

Faites particulièrement attention aux phrases écrites en petits caractères que vous trouverez en bas des pages.

2- Contrat en euros ou un contrat multisupport ?

La deuxième étape dans le choix de l'assurance vie consiste à choisir le type de contrat qu'il vous convient. 

Ce qu'il faut savoit c'est qu'il existe deux grands types de contrats assurance vie : Le contrat en euros et le contrat multisupports

choisir assurance vie

Aujourd'hui, on a plutôt tendance à souscrire à un contrat multisupport. Cependant, c'est à vous de choisir le type qui vous convient en fonction de votre situation. 
Pour connaitre la différence entre les contrats en euros et les contrats multisupports, rendez-vous sur notre article : Contrat assurance vie en euros et assurance vie multisupport : Que choisir ?

3- Evaluer les frais de chaque contrat assurance vie

Quelque soit votre choix entre un contrat en euros ou un contrat multisupport, vous devez dans les deux cas étudier les frais globaux du contrat ainsi que sa souplesse.


a) Les frais globaux du contrat 

Les frais globaux du contrat comprennent : 

- Le montant du droit d’entrée, ces montants peuvent varier d’un assureur à un autre. Certains ne prennent pas de frais pour l’adhésion (comme pour le contrat d’assurance vie sur internet Aduleo). D’autres demandent une somme raisonnable pour l’adhésion (vingt euros dans le cas du contrat d’assurance vie AFER). 

- Les frais de gestion : Ces frais représentent les montants annuels prélevés sur le capital. Dans le cas des contrats en euros, les frais de gestion varient entre 0% (Caisse d’épargne Yoga) et 0,96% (Société générale Sequoia). Dans le cas des contrats multisupports, les frais de gestion unité de compte varient entre 0,475% (contrat AFER) et 1,5% (Mutavie actifonds). 

- Frais d’arbitrage : Les frais d’arbitrage sont également un élément à prendre en compte lors du choix de l’assurance vie. Ce service est gratuit chez la banque postale ou chez direct assurance mais il est de l’ordre de 1% chez Crédit agricole Predissime 9

- Frais généraux de l’organisme d’assurance : Lors de la souscription, il faut veiller à vérifier que le rapport de frais généraux/ encaissement doit être inférieur aux prélèvements sur les versements.


b) La souplesse du contrat 

Un bon contrat assurance vie doit permettre des versements de montants libres, les dates de versement doivent également être choisies par vous-mêmes et non pas par l’assureur.

Un bon contrat doit également permettre la possibilité d’avances et de retraits partiels. Le choix entre rente est capital doit aussi se définir à la sortie du contrat et non à la signature.

4- Evaluez les performances de l'assurance vie


a) Choix contrat Assurance vie en euros

Si vous optez pour ce contrat, vous devez vérifier qu’il existe une répartition intégrale des bénéfices entre les souscripteurs. 

Ce qu’il faut également vérifier lors de votre rendez-vous avec l’assureur est l’existance d’un effet de cliquet, c'est-à-dire l’existence d’une rémunération annuelle définitivement intégrée au capital. 

Le dernier paramètre à prendre en compte pour les contrats en euros est le cantonnement de l’actif, c'est-à-dire vérifié qu’il existe une séparation comptable entre l’épargne des souscripteurs et les capitaux de l’assureur.


b) Choix contrat assurance vie multisupport

Si vous optez pour ce contrat, vérifiez avec votre assureur l’existence d’une contre-assurance pour les risques d’aléas boursiers et demandez le coût de cette contre assurance. 

Demandez également les frais d’arbitrage en cas de modification du contrat ainsi que la répartition des capitaux entre les différents supports.

| Envoyé par Samuel Y.